Vil du vite mer om egenandel på forsikring? Da er dette artikkelen for deg! I denne guiden skal vi se på hvordan fenomenet egenandel egentlig fungerer, hvor mye som er vanlig å betale innenfor de vanligste forsikringene, samt måter å få billigere egenandel på. Visste du at noen forsikringer ikke har egenandel? Les denne guiden, så vet du hvordan du skal forholde deg til egenandel på forsikring!
Ønsker du hjelp med egenandel forsikring, kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med kvalitetssikrede forsikringsselskap tilpasset dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang, og det er helt uforpliktende.
Egenandel er et ord man ofte hører i tilknytning til legebesøk, hvor man må betale en viss sum til behandleren frem til man når frikortgrensa. I forsikringsverdenen fungerer egenandelen på en litt annen måte, men i bunn og grunn er konseptet det samme: Egenandel er en forhåndsbestemt sum som man må dekke selv når man skal innløse forsikringen og motta erstatning, og hvor høyt beløpet er, kommer helt an på hvilken type forsikring du har, hva slags forsikringssum det er snakk om, samt hvor mye du betaler i forsikringspremie. Egenandelen trenger ikke å betales inn med mindre du havner i en situasjon hvor forsikringsselskapet må involveres og du må benytte deg av forsikringen din, og om du er veldig heldig, så kan du ha forsikringen i mange år før du trenger å tenke på både utbetaling og egenandel.
Du har kanskje hørt at det finnes rabatter for forsikringsavtaler, og lurer på hvorvidt det finnes noe som kan gjøre egenandelen din lavere, uten at det påvirker forsikringspremien og gjør den dyrere? Heldigvis er svaret ja: noen forsikringstyper har et slags rabattsystem på egenandelen. Som oftest vil det bety at egenandelen kan bli billigere over tid, uten at du må betale mer i forsikringspremie. Hvordan dette funker hos de forskjellige forsikringstypene, skal vi se nærmere på i de spesifikke seksjonene for forsikringene, utover i artikkelen, men aller først skal vi ta en kort titt på hvordan et slikt rabattsystem kan se ut.
Mange selskaper har rabatter som gjelder for kunder som ikke melder inn noen skader på et bestemt antall år. Du kan altså i visse tilfeller tjene på å ikke be forsikringsselskapet om å dekke en skade hvis dette kan gå utover nivået på forsikringspremien og egenandelen. Vanligvis må minimum fire til fem år av forsikringsforholdet være gjennomført før man kan sikre seg rabatter, men dette kan variere. Etter fire-fem skadefrie år er det mange forsikringsselskap som dekker opptil 4.000 kroner av egenandelen du må betale, som i noen tilfeller kan utgjøre hele beløpet. Beløpet de dekker, kan være høyere eller lavere alt ettersom hvilken type forsikring det er snakk om.
Noen forsikringsselskaper velger å ha en årlig økning av egenandel-prosenten de dekker i “belønning”, på for eksempel et par hundrelapper, i stedet for å vente til de fire-fem årene har gått. Det kan for eksempel bety at delen av egenandelen forsikringsselskapet dekker, stiger med 100 til 300 kroner for hvert år et skadetilfelle ikke oppstår. Det er ikke uvanlig at dekningen av egenandelen stiger med 100 kroner det første året, 200 kroner det andre året, 300 kroner det tredje året, og så videre. Hvordan dette gjøres, vil være spesifisert i kontrakten. Den øvre grensen (for hvor mye av egenandelen du kan få dekket) ligger vanligvis på rundt 4.000 til 5.000 kroner. De dyreste forsikringene har gjerne den høyeste stigningen.
Egenandelen på bilforsikring ligger vanligvis på rundt 6.000 til 15.000 kroner, men det kan være forskjellig fra selskap til selskap. Hva du velger å betale i forsikringspremie, avgjør hvorvidt egenandelen havner inni eller utenfor dette prissjiktet, og andre faktorer kan også påvirke hvor mye du betale, derunder skadehistorikk, alder og kjøreerfaring. Det kan også være at spesifikke områder av forsikringen har egne egenandeler, som ikke påvirkes av den “vanlige” egenandelen. Det er for eksempel vanlig at man har en egen ordning for egenandel på rundt 1.000 kroner dersom du mister eller ødelegger bilnøkkelen. Hvilke deler av forsikringsavtalen som har en separat egenandel, skal stå forklart i kontrakten din eller på hjemmesiden til forsikringsselskapet du velger.
Bilforsikring er kort sagt en type forsikring som skal dekke skader en bilist påfører andre mennesker, biler, eller andre eiendeler under kjøring. Noen typer bilforsikring dekker også skader som påføres din egen bil, uansett om det er din feil eller noen andres. Det er tre typer bilforsikring, og hvilken du velger, kan påvirke hvor høy egenandelen din blir:
Dette er den mest grunnleggende bilforsikringen. Som bilist er du pliktig å tegne ansvarsforsikring. Den dekker skader som du forårsaker overfor andre i trafikken, og har den laveste egenandelen, siden den også har lavest forsikringspremie.
Delkasko dekker områdene til ansvarsforsikring, men har tillegg som kan være lure å ha. Tilleggene inkluderer skader som påføres din bil som følge av for eksempel brann, biltyveri, lynnedslag, og mye mer. De dekker også hos noen selskaper redning og veihjelp, dersom dette er nødvendig. Den dekker ikke skader du har påført egen bil.
Fullkasko forkortes ofte til bare kasko. Dette er den mest heldekkende forsikringstypen for bil, og inkluderer alt som ansvarsforsikring og delkasko har. I tillegg dekker den også skader du eller andre påfører din bil. Egenandelen er høyest på denne forsikringstypen, siden den dekker et mye større område enn de andre to. Likevel er det kanskje den forsikringen som er mest verdifull å ha.
Som nevnt kan det forekomme separat egenandel for eksempel hvis du trenger å få erstattet bilnøkkelen, og det er finnes også andre områder hvor det ikke er uvanlig at forsikringsselskapene velger å ha egenandeler som er utskilt fra resten av forsikringsavtalen.
Nedenfor er noen av de vanligste separate egenandelene:
Reiseforsikring er en type forsikring som gjelder for alle slags reiser. Det betyr at du dekkes uansett om det er en kort tur til butikken på en tilfeldig ettermiddag, eller en lengre tur til Spania i sommerferien. Det er vanligst å ha helårsforsikring, men det er også mulig å kjøpe reiseforsikring for enkeltreiser. Dette gjelder for eksempel for deg som skal til USA, der du ikke er dekket av Europeisk helsetrygdkort. Helårsforsikringen varer vanligvis i perioder på 45 til 90 dager, og man må deretter hjem en tur før en ny periode på 45 til 90 dager starter opp. Dette gjelder både i og utenfor Norge. Antallet dager kan utvides mot en ekstra kostnad.
Her kommer en gladnyhet for de fleste: reiseforsikring har ikke egenandel! Dette uansett om reisen din går til andre siden av jorden eller om du ikke kom deg lenger enn ned trappen utenfor ytterdøren din. Denne forsikringen er faktisk en av de få forsikringene som ikke har noen egenandel. Det kan være deilig å slippe å tenke på hva man selv må betale for å kunne innløse forsikringen, om man sitter fast i et fremmed land uten bagasje eller med kansellerte flybilletter - det blir rett og slett mye mindre stress for deg!
Fravær av egenandel gjelder uavhengig av om du kjøper helårsforsikring, forsikring for enkeltreiser, eller reiseforsikring for studenter. Reiseforsikring er ikke avskrekkende dyrt, og det vanligste er å betale 900 til 2.500 kroner i året, som ikke er veldig mye når man vet at man også slipper å betale egenandel om det verste skulle skje på reisen.
Det vanligste å betale i egenandel for innboforsikring er 4.000 til 15.000 kroner per skadetilfelle. Man kan selv velge hvor mye man ønsker å betale i egenandel, og vanligvis presenteres dette som pakker du kan velge mellom, kombinert med forsikringspremien. Det kan bli avtalt justeringer utenom de faste prispakkene, men det må i så fall diskuteres med forsikringsselskapet på forhånd. Som med de andre forsikringstypene betyr høy egenandel at man betaler mindre i forsikringspremie, og lav egenandel betyr en dyrere forsikringspremie. Innboforsikring for studenter har gjerne både lav egenandel og lav forsikringspremie.
Som med bilforsikring kan egenandelen på innboforsikring være svært høy. Dette er fordi innboforsikring dekker mange typer skader, samtidig som den er ment å kunne erstatte alt du eier. Det vil si, den dekker det som “ligger løst” i boligen din - ofte referert til som løsøre, altså ikke fast(montert) inventar.
Her er noen eksempler på skader som dekkes av innboforsikringen:
Løsøre eller innbo er det som ligger løst inni huset, men hva med selve huset? Til det har man husforsikring. Egenandelen på husforsikring ligger vanligvis på mellom 6.000 til 25.000 kroner, og er dermed en av de høyeste egenandelene i forsikringsverdenen. Grunnen til at egenandelen er høy er at forsikringen dekker mange områder og problemer som kan oppstå. Og siden huset man bor i, er noe av det viktigste man eier og har, er det egentlig godt grunnlag for det!
Her er noen eksempler på skader som dekkes av husforsikringen:
Som med andre forsikringer kan egenandelen her justeres i begge retninger, men det er uvanlig at forsikringsselskaper justerer egenandelen lenger ned enn 6.000 kroner. Hva du betaler inn til forsikringsselskapet, er heller ikke alltid et valg, på den måten at du ikke alltid kan velge mellom ulike prispakker, av og til er prisene rett og slett gitt.
Mange forsikringsselskaper vurderer forsikringspremien (og dermed også egenandelen) basert på hvor stor risiko det er for at boligen din blir skadet på noe vis. Om de vurderer at boligen din har høy risiko for skade ved for eksempel flom, blir forsikringspremien høyere enn den ville vært dersom boligen din ikke befant seg på et utsatt sted. Lav risiko gir lavere forsikringspremie, som igjen påvirker hvor mye du kan betale i egenandel.
Resultatet av risikovurderingen kan heldigvis lett endres ved at du investerer i tryggende tiltak som diverse alarmer (for eksempel innbruddsalarm og komfyrvakt), oppussing som minsker brannfare eller fare for at rør blir ødelagt, eller lignende. Før du oppretter husforsikring og avtaler en egenandel og en forsikringspremie, kan det være lurt å se på hva du kan gjøre for at huset ditt blir enda sikrere. Et sikrere hjem kan bety at du må betale vesentlig mindre i egenandel, at du får redusert forsikringspremien, og ikke minst: at du får et sikrere hjem!
Det kan lett skje at noe blir skadet slik at du må dra nytte av forsikringen din, og det er ikke alltid det skyldes noe så drastisk som naturkatastrofer eller andre hendelser utenfor din kontroll. Noen ganger kan det være noe så enkelt som at noen andre har skadet boligen din, bilen din eller eiendelene dine, enten med vilje eller ved uhell. I de tilfellene kan det være ekstra surt når du må punge ut egenandelen. Heldigvis har vi en liten gladnyhet til deg. Mange forsikringsselskaper har en ordning som sier at du ikke trenger å betale noen egenandel når en annen har skadet eiendelene dine, så sant de er villige til å erkjenne ansvar for det som skjedde; dette gjelder spesielt ofte for bilforsikringer. Hvorvidt forsikringsavtalen din tillater dette, skal stå godt forklart i kontrakten.
Det er mange som leier ut hele eller deler av boligen sin, og som nevnt i avsnittet om husforsikring kan forsikring for utleie inkluderes i slike forsikringsavtaler. Det finnes også egne forsikringer for utleie. I tilfeller hvor du leier ut hele eller deler av boligen din, er det verdt å vite at forsikringsselskapene kan ha egne ordninger for egenandel for utleiere og leietakere. Dersom skaden skyldes leietaker, er egenandelen ofte basert på noen måneders utleie. Vanligvis er det rundt den samme summen som et depositum vil være, som vil si rundt tre til fire måneders husleie.
Det kan være vanskelig å vite hvorvidt du skal velge høy eller lav egenandel. Å betale et mindre beløp hver måned kan være svært fristende om man ikke har så mye penger fra før av. Likevel kan en høy egenandel bli til en kraftig økonomisk smell for den som ikke har slike penger i bakhånd. En tommelfingerregel er at hvis forsikringen gjelder noe som har nokså lav sannsynlighet for å gå i stykker, men er ekstremt verdifullt, så kan en høyere premie og en lavere egenandel være aktuelt, siden du vil trenge å få igjen mest mulig på forsikringen for å dekke skadene. Mens ting som fort går i stykker eller ikke er fullt så verdifullt - eller som det er veldig usannsynlig at går i stykker - kan forsikres med høyere egenandel og lavere forsikringspremie, slik at du slipper unna med et lavere beløp per år for forsikring som ellers ikke er verdt det, og da kan du også velge å ikke ta i bruk forsikringen om egenandelen er høyere enn det du faktisk får igjen på forsikringen.
Til syvende og sist er hvordan du løser denne problemstillingen, opp til deg og hva som vil være mest gunstig for deg økonomisk sett, både her og nå og på lang sikt!
Ønsker du hjelp med egenandel forsikring, kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med kvalitetssikrede forsikringsselskap tilpasset dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang, og det er helt uforpliktende.
