Vil du vite mer om forsikringer? I denne guiden forteller vi deg nøyaktig hva du må vite om hva en forsikring egentlig er, hva det pleier å koste, hvordan du vet om du har dekning, og mye mer. Visste du at det er dyrere å forsikre noe som har høy verdi? Er du klar over at du allerede kan være forsikret gjennom fagforening eller jobb? Følg våre råd og unngå de vanligste feilene!

Ønsker du pristilbud på forsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.

Hva er egentlig en forsikring?

Se for deg at du er på ferie. Kofferten er pakket til bristepunktet med alt du tror du kommer til å trenge de neste to ukene. Hotellet er booket, du har sjekket værmeldingen, og alt ligger til rette for en prima ferie. Helt til du kommer frem til hotellet og innser at bagasjen din har forsvunnet et eller annet sted på veien. Ikke nok med det, på vei inn på hotellrommet snubler du i dørstokken, og nå er tåen din sannsynligvis forstuet. Det store spørsmålet er: Tegnet du reiseforsikring før du dro?

Når du tegner en forsikring, gjør du det enkelt forklart for å sikre deg mot en eller annen form for økonomisk tap, forårsaket av mer eller mindre uforutsette hendelser. Det kan for eksempel gjelde skader på person eller eiendom som følge av ulykkeshendelser eller naturkatastrofer. Du betaler et avtalt beløp til et forsikringsselskap, som til gjengjeld lover å dekke hele eller deler av ditt økonomiske tap. Beløpet du betaler inn til selskapet, kalles forsikringspremie, eller bare premie.

Sagt på en annen måte kjøper du deg altså fri fra risiko, siden det er forsikringsselskapet som tar på seg den økonomiske byrden dersom uhellet skulle være ute. Som regel må du regne med å betale en egenandel i tillegg. Forsikringsbransjen reguleres av Lov om forsikringsavtaler (forsikringsavtaleloven), og i loven skilles det mellom skadeforsikring og personforsikring. Dersom vi deler inn etter forsikringsobjekter, snakker vi i realiteten om tre forsikringsgrupper: personforsikring, tingforsikring og formueforsikring. Hva dette innebærer, kommer vi til å gå nærmere inn på senere i artikkelen. 

Lurer du på om forsikring lønner seg? Eller om det i det hele tatt er nødvendig? Da burde du definitivt lese videre. Det finnes svært mange ulike typer forsikringer, med store variasjoner i både dekning og pris. Vi har derfor samlet det du trenger av grunnleggende informasjon i denne artikkelen, slik at du har et godt utgangspunkt for videre lesning og undersøkelser før du bestiller din neste forsikring.

Pris er viktig, men ikke avgjørende

Som nevnt innledningsvis finnes det svært mange ulike forsikringer, og her vil vi gi deg en generell oversikt over hva ulike typer forsikringer kan koste, med fokus på de vanligste kategoriene du møter som forbruker: 

Husk at selv om du absolutt burde ta med prisen i vurderingen når du skal velge forsikring, er det enda viktigere at du undersøker hva forsikringen faktisk dekker, hva du eventuelt må betale i egenandel, og hvilke andre vilkår som gjelder dersom du skulle få bruk for forsikringen. Dette gjelder spesielt dersom det er snakk om store verdier, for eksempel ved  hus- eller bilforsikring. Ta deg tid til å sammenligne tilbud fra ulike aktører, for her kan du faktisk spare flere tusenlapper i året på å velge riktig tilbud.

‍Personforsikring kan vise til ulike ting, blant annet uføreforsikring, helseforsikring eller livsforsikring. Som regel vil prisen være avhengig av risiko, slik at en ung kunde som regel vil betale mindre enn en som er litt opp i årene. Normal pris for eksempelvis en helseforsikring vil dermed være fra 1.500 til 15.000 kroner per år.

‍Uføreforsikring vil som regel være noe dyrere, for en ung person kan du regne med rundt 250 kroner i måneden, men dette er også avhengig av hvor stor utbetaling (forsikringssum) du ønsker. Gjennomsnittsprisen for en livsforsikring er omtrent 5.000 kroner i året, men også her kan det være store variasjoner i pris.‍

Husforsikring eller boligforsikring skal dekke skader på selve huset, og må ikke forveksles med innboforsikring. Hvor mye du må betale, er avhengig av svært mange faktorer, som størrelsen på bygningen, byggeår, byggemåte, materialer som er brukt, og så videre. Vanlig pris kan være fra 6.000 til 25.000 kroner i året.‍

Innboforsikring skal dekke alt av løsøre i boligen din, og vil være hensiktsmessig enten du eier eller leier. På samme måte som med husforsikringen vil prisen være avhengig av svært mange faktorer, men først og fremst er det verdien på gjenstanden du skal forsikre som vil være mest avgjørende, altså hvor høy forsikringssum du ønsker. Rundt 100 kroner i måneden er normal pris for innboforsikring, men denne summen kan bli vesentlig høyere dersom du ønsker bedre dekning.‍

Bilforsikring koster gjennomsnittlig 15.000 kroner i året, men her har du svært mange typer å velge mellom, og mange variabler som påvirker prisen. Som ved andre forsikringer handler det også her om risiko, og forsikringsselskapet bruker både personlige egenskaper som alder og kjønn, hva slags bil du kjører og hvilke kjørevaner og hvor mye kjøreerfaring du har, som grunnlag for å beregne risiko og pris.‍

Reiseforsikring kan kjøpes som helårsforsikring eller enkeltreiseforsikring for en begrenset periode. Som regel vil det lønne seg å kjøpe helårsforsikring, som vanligvis koster fra 1.000 til 1.500 kroner i året, men dersom du reiser mindre enn gjennomsnittet, er det sannsynligvis ikke nødvendig med helårsforsikring.

Sentrale begreper

Forsikringsselskapene bruker mange ord og uttrykk som ikke nødvendigvis er selvforklarende. Derfor har vi her samlet en kort oversikt til deg der vi forklarer begrepene som er mest brukt, og som i de fleste tilfeller er uavhengig av forsikringstype.‍

Egenandelen trekkes fra erstatningen, og fastsettes ut fra risiko og/eller eget ønske. Lav egenandel vil som regel innebære en høyere forsikringspremie.‍

Forsikringspremie eller premie er det faste beløpet du betaler til forsikringsselskapet for forsikringene dine.‍

Aldersfradrag innebærer at erstatningssummen du eventuelt får utbetalt, er lavere enn gjenstanden kostet da den ble kjøpt. Dette er spesielt aktuelt i forbindelse med forsikring av bil eller andre gjenstander som raskt synker i verdi.‍‍

‍Bonus er noe du kan opparbeide deg dersom du kjører skadefritt, og innebærer at du får rabatt på forsikringspremien. Dette gjelder fortrinnsvis forsikring på ulike typer kjøretøy.‍

Forsikringspolise, eller bare polise, er selve forsikringsavtalen som foreligger mellom deg og forsikringsselskapet, inkludert alle vilkår.‍

Forsikringsvilkårene forteller deg hva forsikringen dekker og hva den ikke dekker, altså sier den noe om dekningsgraden.‍

Dekningsgraden vil variere fra avtale til avtale, og ulike forsikringstakere vil ha ulike behov. Jo større dekningsgraden er, jo høyere vil som regel premien også være.‍

Fullverdi er en type dekningsgrad som innebærer at erstatningssummen fastsettes på bakgrunn av faktiske kostnader, og ikke er begrenset av en fast forsikringssum.

‍Førsterisiko er en type dekningsgrad som innebærer at skader dekkes opp til en avtalt forsikringssum.

Når lønner det seg å være forsikret?

Det er lett å tenke at forsikring er bortkastede penger. Skal du virkelig betale hundrevis eller tusenvis av kroner i året for noe som kanskje kommer til å skje? Du må selv vurdere din egen situasjon og hvilke forsikringer som er nødvendig for deg. I noen tilfeller er det kanskje bedre å benytte seg av en bufferkonto, men faktum er uansett at når uhellet først er ute, kommer du til å være utrolig glad for at du var forsikret.

For deg som er usikker på hvilke forsikringer du har, finnes det flere måter du kan kartlegge dette på:

• Dersom du lurer på hvilken forsikring som står på bilen din, kan du logge inn hos Trafikkforsikringsforeningen ved hjelp av BankID og deretter søke på registreringsnummeret. 
• Er du medlem av en fagforening eller studentforening, kan du ta kontakt med dem og forhøre deg.
• For deg som er i arbeid, kan det også lønne seg å sjekke med arbeidsgiver hvilke forsikringer som betales av arbeidsplassen.
• Dersom du ikke mottar noen regninger fra forsikringsselskapene, kan du gå ut fra at du ikke er forsikret. Barn er ofte forsikret gjennom foreldrene, men dette gjelder bare til og med fylte 18 år.

Dobbel forsikring er unødvendig

I de aller fleste tilfeller er det ikke lovpålagt å ha forsikring, men det er definitivt sterkt anbefalt. Vi kan for enkelhets skyld skille mellom lovpålagte, anbefalte og unødvendige forsikringer.

Lovpålagte forsikringer er ansvarsforsikring på bil. Dette må du ha for å få skilt på bilen, og du kan ikke kjøre på offentlig vei uten skilter. ‍

Anbefalte forsikringer er først og fremst hus- og innboforsikring for å sikre eiendeler, og uføreforsikring for å sikre deg mer inntekt dersom du skulle bli ufør. I visse tilfeller kan egen innboforsikring også være en forutsetning, om ikke et absolutt krav, for eksempel når man leier en fullt møblert leilighet. Reiseforsikring er også anbefalt dersom du reiser til utlandet. Dersom du har barn eller øvrig familie, burde du også vurdere barneforsikring med uføredekning, samt en livsforsikring som sikrer familien din dersom du dør.‍

Unødvendige forsikringer er forsikringer som du egentlig allerede har dekning for. Det kan for eksempel gjelde avbestillingsforsikring når du bestiller reise, selv om du allerede har dekning for dette i reiseforsikringen din, eller at du velger å ha en egen forsikring på arvesølvet, selv om dette allerede er dekket i innboforsikringen. 

Et godt tips er å sette av et par timer én gang i året til å gå gjennom vilkårene for alle forsikringene dine, både de private og de du eventuelt har gjennom arbeidsgiveren din. Dette kan du godt gjøre sammen med en rådgiver i dagligbanken din.

Dekningsgraden vil variere mye

Som vi har vist tidligere i artikkelen, finnes det svært mange ulike typer forsikringer, og det er veldig viktig at du er oppmerksom på hva forsikringen din faktisk dekker. En standard husforsikring vil for eksempel ikke nødvendigvis dekke skader som oppstår over lengre tid, men er begrenset til såkalte “plutselige hendelser”. Det vil si at dersom huset ditt sakte men sikkert blir skjevt på grunn av underlaget det er bygget på, er det ikke sikkert du får eventuelle følgeskader dekket av forsikringen.

Dette kan også gå i din favør, for eksempel om du har en god helårs-reiseforsikring. Dersom du mister smarttelefonen din i asfalten når du er på vei til butikken, er det ikke utenkelig at det økonomiske tapet ditt kan dekkes av denne reiseforsikringen. Mange banker tilbyr også denne typen “småforsikringer” som en innbakt bonus til kontoer man betaler årsavgifter for.

Hva som vanligvis inngår i forsikringen

Selv om ulike selskaper har ulike vilkår, premier og grad av egenandel, finnes det enkelte ting som vanligvis vil være likt for de fleste forsikringer som tilbys:‍

Boligforsikring skal dekke skader i boliger og fritidsboliger, og inkluderer ofte ansvars- og rettshjelpsforsikring. Dersom du velger villaforsikring, er det som oftest også inkludert forsikring av innbo.‍

Innboforsikring innbefatter alt “løsøre”, det vil si ikke allerede fastmontert innbo, som du tar med deg inn i boligen, og dekker vanligvis både brann, naturskader, vannskader, innbrudd og tyveri, samt rettshjelp.‍

Bilforsikring har flere ulike typer dekningsgrad. Ansvarsforsikring er påbudt og dekker alle skader forårsaket av bilen din på andre mennesker, bygninger og gjenstander. I tillegg kan du tegne kasko eller delkasko, der kasko helt klart dekker aller mest. ‍

Reiseforsikring vil vanligvis inkludere skader på eller tap av bagasje, og utgifter i forbindelse med akutt sykdom eller ulykke. Et viktig poeng her er at reiseforsikringen ikke nødvendigvis gjelder dersom det er snakk om en reise som innebærer høy risiko, for eksempel i forbindelse med ekstremsport med høy risiko.‍

Personforsikring kan, som tidligere nevnt, vise til en rekke ulike ting, og mange har sikret seg én eller flere personforsikringer gjennom arbeidsplassen sin. Dersom du skal tegne en eller annen form for personforsikring privat, anbefaler vi dermed at du først undersøker hvilke forsikringer arbeidsgiveren din betaler. Merk deg også at selv om arbeidsplassen din betaler for uføreforsikring på dine vegne, er det ikke sikkert at denne dekker like mye som du har behov for.

Gode råd for å spare penger

Enten du er i gang med å tegne en ny forsikring eller bare skal ta en skikkelig gjennomgang av forsikringene du allerede har, er det flere ting du bør ha i mente underveis i prosessen.

Her har vi samlet vår beste tips for å spare penger:

• Les guider på nett for å se hvilke forsikringer som er best i test, men husk at både priser og vilkår endrer seg til stadighet, så pass på at du leter frem tester som er av nyere dato.
• Len deg på andres erfaringer med forsikringsselskapene du vurderer. Forsikringsselskaper og prisene de opererer med, er hyppig diskutert på nett. Et selskap kan kanskje være billig, men det hjelper ikke dersom det er tilnærmet umulig å få utbetalt erstatning når du trenger det. 
• Forsikringsselskapene foretrekker selvsagt at du har alle forsikringene dine hos dem, og til gjengjeld vil du som regel få en samlerabatt. Bare husk at det ikke bare er prisen, men også dekningsgraden og egenandelen som avgjør hva som er et godt tilbud.
• Bruk en forsikringskalkulator når du gjør research. Mange forsikringsselskaper har slike kalkulatorer på nettsiden sin, slik at du enkelt og greit kan beregne kostnaden. Deretter kan du sammenligne prisen med andre aktører på egen hånd.
• Er du student? Mange forsikringsselskaper tilbyr studentrabatt for deg som er student, og dette er som regel et gunstig tilbud dersom du ikke har svært kostbare eiendeler.
• Dersom du er medlem av en fagforening i forbindelse med jobb, et lojalitetsprogram eller en kundeklubb, er dette også noe som kan gi rabatt på enkelte forsikringstyper. I en fagforening er det for eksempel ikke uvanlig at du har dekning for rettshjelp.
• Sammenlign forsikringsvilkår på Finansportalen. Dette er en reklamefri tjeneste som leveres av Forbrukerrådet.

Det er liten tvil om at det kan være utfordrende for en forbruker å få oversikt over hvilke forsikringer som finnes og hva som er det beste tilbudet. Med samlerabatter, bonusordninger, fagforeningsrabatt, studentrabatt og medlemsrabatt er det ikke nødvendigvis enkelt å vite hva du burde velge, men du har forhåpentligvis fått mye nyttig informasjon i denne artikkelen som kan hjelpe deg et godt stykke på vei!

Ønsker du pristilbud på forsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.