Lurer du på hva en inntektsforsikring koster? Vi forteller deg alt du trenger å vite om priser og alternativer når det gjelder inntektsforsikring, både som enkeltforsikring og som samlebegrep, inkludert hva som dekkes og ikke dekkes, hvordan man kan trygge inntekten sin som selvstendig næringsdrivende, og mye mer. Les vår guide, så unngår du å betale for mye!
Ønsker du pristilbud på inntektsforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
Har du tenkt på hva du skal gjøre hvis inntekten din av en eller annen grunn blir borte? Har du allerede opplevd å miste jobben, og vet hvor belastende det kan være? Enten du bekymrer deg for økonomien, eller er evig optimist; de fleste er enige om at en ekstra trygghet når det gjelder penger er en god idé. Og en slik trygghet kan finnes i det som kalles inntektsforsikringer. Men hva koster dette, og er det verdt pengene?
Litt lenger ned i teksten skal vi se på detaljene når det gjelder pris, og forklare de store prisforskjellene, men først må vi avklare noen begreper: Det finnes en egen forsikringstype som rett og slett heter inntektsforsikring, men mange synes det er forvirrende å skulle skille denne fra andre og lignende forsikringer. Der er ikke så rart, fordi begrepet “inntektsforsikring” brukes i tillegg som navn på en kategori som omfatter ulike typer forsikringer som skal dekke eventuelt tap av inntekt, derunder personforsikringer, grundige helseforsikringer, betalingsforsikringer, uføreforsikringer, livsforsikringer, gjeldsforsikringer, uførekapital og lignende. Alle disse vil kunne være til hjelp om du havner i en situasjon der du må leve uten inntekt. Men inntektsforsikring brukes altså også som produktnavn for den ovennevnte egne forsikringen som dekker inntekten din spesifikt. I denne artikkelen skal vi ta for oss begge betydningene.
Inntektsforsikring som sådan er ikke spesielt vanlig lenger, siden det er en lite fleksibel forsikring med få tilpasningsmuligheter ut fra den enkeltes livssituasjon. Mange forsikringsselskaper fraråder faktisk hele inntektsforsikringen og anbefaler heller alternativer, som de ovennevnte forsikringstypene. Vi gir deg en komplett oversikt over de ulike forsikringstypene du kan vurdere, i avsnittet “Hvilke alternativer finnes?”.
Vi kan som utgangspunkt si at en inntektsforsikring koster alt fra så lite som 300 kroner per måned til opp mot 2.000-4.000 kroner. Det siste er et eksempel på månedspris for en livsforsikring, en forsikring som dekker dine etterlatte om du dør. Det er en høy pris, men dekningsgraden – altså hvilket erstatningsbeløp som utbetales og betingelsene for denne utbetalingen, med mer – vil være tilsvarende gode. Men en livsforsikring har vel ingenting med inntekt å gjøre? Nei, ikke direkte, men i en situasjon der en livspartner faller fra, faller også dennes inntekt bort, og kanskje også grunnlaget for familiens husholdning og livsstil. Da kan livsforsikringen være det som berger den gjenlevendes økonomi. Dette er også en måte å tenke inntektssikring på.
I motsatt ende av skalaen finner vi forsikringer med månedlige premier på rundt 300 kroner pluss minus. Dette vil være et priseksempel for en av de aller rimeligste inntektsforsikringene, og disse markedsføres gjerne med dekning for «arbeidsledighet og permittering», og gjerne kreft i tillegg. Her kan det være ulike betingelser gjemt i begrepene, for eksempel dekning kun ved visse årsaker til arbeidsledighet. Disse vil forsikringsselskapet informere om når du ber om tilbud på en slik forsikring.
Om du prøver å finne konkret prisinformasjon om det vi her kaller for de rene inntektsforsikringene, altså de som ene og alene sikrer din spesifikke inntekt, kommer du sjelden lenger enn til forsikringsselskapenes kundeportal. Du må altså selv logge deg inn – enten hos det forsikringsselskapet du allerede er kunde hos, eller et annet – for å be om et spesifikt tilbud og prisinformasjon basert på dine detaljer, og prisene vil dermed selvsagt variere sterkt fra person til person. Det vi altså kan si, rent generelt, er at prisene for inntektsforsikringer bestemmes av din livssituasjon. Hvis du har en jobb med sterkt varierende eller usikker inntekt, er nyansatt eller på andre måter har en jobbsituasjon som er uforutsigbar, vil inntektsforsikringen kunne koste betydelig mer.
Forsikringsselskapet tar seg nemlig betalt for risikoen de tar ved å sikre deg økonomisk, siden det alltid vil være en usikkerhet involvert i dette, igjen oppjustert eller nedjustert i henhold til din bakgrunn, helse, nåværende inntekt, sivilstand, eksisterende gjeld og lignende. Det er mindre sannsynlig at en 30-åring blir ufør og ikke kan jobbe enn at en 50-åring blir det, og prisen øker derfor i takt med forsikringstagerens alder. Det er mer sannsynlig at en erfaren 45-åring får problemer med ryggen i anleggsarbeiderjobben vedkommende har hatt i 15 år enn at kollegaen på 19 gjør det; ergo vil de få ulike forsikringsbetingelser.
Kan du derimot vise til et langt ansettelseforhold, stabilitet og jobb i en typisk trygg bransje med liten sjanse for, for eksempel, belastningsskader, vil risikoen for forsikringsselskapet være lavere. Da kan de også i teorien kunne tilby lavere pris på inntektsforsikring.
En inntektsforsikring skal være et sikkerhetsnett for deg hvis du plutselig står uten lønn. Og det er jo slik at arbeidsledighet kan ha flere årsaker. Det vet forsikringsselskapene, og de har derfor begynt å bake inn flere faktorer i inntektsforsikringene. En kombinasjon som ofte går igjen, og som vi var inne på i forrige avsnitt, er dekning for arbeidsledighet, permittering og kreft, i ett og samme forsikringsprodukt. Og med en slik forsikring burde du jo ha all den dekningen du trenger? Nei, det er faktisk ikke sikkert:
For å kunne vurdere om en inntektsforsikring av ovennevnte type passer for deg, kan det være greit å først se litt på hva slags andre forsikringer som også kan bidra til å beskytte økonomien din ved en omveltende livshendelse:
Det alle disse forsikringstypene har til felles, er at de gir økonomisk trygghet når livet blir snudd på hodet. En ulykke eller kritisk sykdom fører ofte til tap av inntekt, i tillegg til uforutsette utgifter som man ikke kommer utenom, i tillegg til de helt nødvendige daglige utgiftene som man nå kan slite med å betale. Spørsmålet er da om du ikke vil ha mer nytte av en eller flere av disse andre forsikringene, enn av en ren inntektsforsikring.
Da bør du sjekke NAVs forsikringstilbud for selvstendig næringsdrivende
En type forsikring som skiller seg fra alle andre, er den man som selvstendig næringsdrivende kan kjøpe gjennom NAV. Som selvstendig, for eksempel ved at du driver et enkeltpersonforetak, har du nemlig ikke samme rettigheter som arbeidstagere i et ansettelsesforhold. Blir du for eksempel syk, får du ikke sykepenger før det har gått 17 dager. I dette tilfellet er det altså sykepengene som er «inntekten», og forsikringen du kan kjøpe gjennom NAV, sikrer deg penger mye tidligere i sykdomsfraværet ditt. Også her er prisene individuelle, basert på næringsinntekten din. Du finner informasjon om denne frivillige sykeforsikringen på NAVs hjemmesider.
Vi har snakket mye om innholdet i, og valgmulighetene innenfor, ulike forsikringer som kan trygge inntekten din. Forsikringsselskapene oppgir ikke generelle priser på rene inntektsforsikringer, fordi de må fastsettes individuelt. Derfor må du som kunde be konkret om et tilbud for å få vite noe om kostnaden.
Men som vi så i avsnittet over; produktet inntektsforsikring er kanskje ikke den beste investeringen med tanke på akkurat din situasjon. Hvilke alternative forsikringsløsninger kan være til nytte for deg?
Her skal vi se på noen veiledende priser for vanlige forsikringer som kan beskytte inntekten din:
En livsforsikring som gir utbetaling på ca 2,5 millioner kroner, koster:
En forsikring mot kritisk sykdom som gir en utbetaling på ca 200.000 kroner, koster:
En uføreforsikring som gir utbetaling på ca 2,5 millioner kroner, koster:
Dette kan hjelpe deg til å vurdere hvilken type inntektssikring som er mest hensiktsmessig for deg. Husk at det ikke er nok å bare se på lave priser. En billig forsikring som ikke dekker det som er relevant for akkurat deg, kan være en unødvendig utgift.
For deg som kunde er det penger å spare ved å være bevisst på akkurat dine behov og skreddersy en egnet løsning. Før du begynner å undersøke forsikringstilbud i markedet, bør du også orientere deg om det du kanskje allerede har dekning for; det er bittert å ende opp med å kjøpe en forsikring du ikke har bruk for! Hvis du finner en forsikring som kanskje har én fordel som er veldig riktig for deg, men to andre dekningsgrader som ikke er relevante for deg, bør du også stoppe og tenke deg om. Fortsett heller å lete til du finner en forsikringstype som er og har akkurat det du trenger – eller spør forsikringsselskapet ditt. Sjansen er stor for at du får et forslag til løsning som kan gjøre at du sparer penger. Du kan for eksempel be om rabatt hvis du allerede har flere forsikringer hos samme selskap; flere selskap tilbyr pakkeløsninger der en ekstra inntektssikrende forsikring kan komme som et beskjedent ekstratilskudd.
Husk også å se an livssituasjonen din; en livsforsikring som kan dekke deler av huslån og hjelpe gjenlevende ektefelle hvis du dør, er ikke særlig relevant å tegne for deg som er 23, har deltidsjobb og leier en liten leilighet i Oslo. For deg kan det kanskje være mer gunstig å beskytte den lille inntekten du har, med en uføreforsikring, som hjelper deg om du plutselig skulle bli langtidssykemeldt og, for eksempel, mister inntekt ved siden av studier.
Noen glemmer også å sjekke om de faktisk er forsikret allerede, for eksempel gjennom jobb eller medlemsorganisasjon. Spesielt ansatte i stat og kommune har ofte gode forsikringer gjennom arbeidsgiveren. Et eksempel er LOfavør, som tilbyr uførekapital som eget produkt. Dette er en fordelaktig forsikring som tilbys medlemmer i yrkesorganisasjoner som LO og Handel og kontor. Du kan også være dekket med tanke på yrkesskader gjennom en yrkesskadeforsikring på jobb, og mange bedrifter har også ytterligere gode forsikringstilbud til sine ansatte.
Er du ung, ved god helse, og kanskje fremdeles uten barn? Har du en jobb som gjør at du ønsker en ekstra trygghet for inntekten din? I så fall vil det være naturlig å velge produktet inntektsforsikring, som en enkel og konkret måte å beskytte deg mot redusert inntekt på. En uføreforsikring kan også være aktuelt å tegne, og denne er også gunstigere å tegne jo yngre (og friskere) du er. Er du derimot en godt voksen arbeidstaker i en trygg jobb, med barn og partner og kanskje bil- og boliglån? Da kan en ren inntektsforsikring være mindre relevant for deg, og du bør vurdere å velge en livsforsikring (også), kanskje med en behandlingsforsikring eller forsikring mot kritisk sykdom i tillegg.
Vurderer du å kjøpe barneforsikring? Også her handler det til syvende og sist om tap av inntekt, enten ved at foreldre må ut av arbeidslivet for å pleie et barn etter sykdom eller en ulykke, eller at det oppstår helt nye utgifter i forbindelse med behandling eller tilpasning av bolig, som spiser opp lønnsinntektene. Et tips når det gjelder barneforsikring: Sjekk om det finnes familieforsikringer som gir mye av den samme dekningen. Dermed kan sørge for at alle familiemedlemmer er dekket under ett, i stedet for at man betaler separat – og desto mer – for barn og voksne.
