Lurer du på hva gjeldsforsikring koster? I denne artikkelen forteller vi deg alt du trenger å vite om prisene på de ulike variantene av gjeldsforsikring. Ikke nok med det, vi vil også se på hva de ulike forsikringstypene gir dekning for, og hvilke begrensninger det er viktig å kjenne til. Slik får du et inntrykk av både hvor du kan spare noen kroner og hvilken dekningsgrad som passer for nettopp deg, slik at valget av forsikring blir enklere og mer oversiktlig. Les vår guide, så unngår du å betale for mye!
Ønsker du pristilbud på gjeldsforsikring kan du klikke deg videre rett nedenfor, så setter vi deg i kontakt med et forsikringsselskap som møter dine behov. Det tar kun ett minutt å komme i gang og det er helt uforpliktende.
En gjeldsforsikring fungerer som et sikkerhetsnett som dekker din resterende utestående gjeld dersom du skulle være så uheldig å bli ufør, miste jobben over en lengre periode eller, i verste fall, gå bort. Om sistnevnte skulle skje, vil gjelden din ideelt sett kunne bli slettet av forsikringsselskapet slik at dine pårørende blir spart for den økonomiske usikkerheten nedbetaling av utestående gjeld medfører.
Prisen for gjeldsforsikring baserer seg på faktorer som inntektsnivået ditt og livssituasjonen din, derunder helsesituasjonen din, men de aller viktigste faktorene er selvsagt hvor stort/store lånet eller lånene du betjener, er, samt din totale utestående gjeld og dine eventuelle forbrukslån. Derfor er det også vanskelig for oss å si noe om hva det vil koste å forsikre gjelden din: det avhenger fullt og helt av hvor stor gjeld du har, og hvor mye av denne du har behov for å forsikre. Her er altså ingen fastpris; gjeldsforsikringen er en avtale mellom deg og ditt forsikringsselskap, basert på din individuelle situasjon og dine lån. Har du lån på en halv million kroner med en nedbetalingstid på 10 år, må du nedbetale ca 7.000 kroner hver måned; har du lånt mer, må du nedbetale mer. Klarer du å betjene dette om noe skjer? Det er her gjeldsforsikringen spiller inn. Kanskje er en liten forsikringskostnad hver måned som skaper tryggere rammer i tilfelle noe uventet skjer, er det som skal til for at du tør å ta opp det huslånet du trenger?
Prisen avgjøres altså av faktorer som lånesum og livsstil og din sykdomshistorikk, underforstått faktorer som kan avgjøre risikoen for at du blir syk eller dør og forsikringen må innløses. Heller enn å komme med konkrete prisoverslag skal vi nå rette fokuset mot disse faktorene og forklare hvordan de påvirker forsikringspremien.
Alle forsikringer blir priset etter et utvalg av faktorer, som alle har noe å si for hvor mye du må betale i forsikringspremie.
Her følger en liste over de vanligste variablene som påvirker prisen på en gjeldsforsikring:
Endringer i livssituasjon kan påvirke forsikringen og dette gjelder både om du blir friskere, får bedre økonomi, men også om du blir mer syk eller om økonomien blir svakere. Om sistnevnte inntreffer, vil forsikringen bli dyrere. Når man går til innkjøp av en gjeldsforsikring, er det lurt at du og din familie er klar over eventuelle risikoer dere utsetter dere for, slik at dette kan bli dekket for i en gjeldsforsikring. Jobber du for eksempel i en bransje hvor arbeidsledigheten svinger fra tid til annen og risikoen for at du blir arbeidsledig over en lengre periode er stor, kan det være lurt å forsikre seg mot slike scenarioer, slik at både du og din familie slipper å tenke over konsekvensene det å miste jobben fører med seg.
Dersom du lever et sunt og relativt trygt liv, og forsikringsselskapet ikke mener det er stor fare for at du skal måtte innløse forsikringssummen, vil forsikringspremien naturlig nok være billigere enn om du er et individ som utsetter deg selv for mye risiko. Om du jobber som hjelpepleier på en institusjon med spesielt krevende forhold, eller som stuntmann, eller er yrkessoldat i et krigsherjet område, er dette jobber som kan føre til at forsikringer blir dyrere.
Helt til slutt vil vi nevne at det finnes et hjelpemiddel kalt en dødssannsynlighetskalkulator, og denne baserer seg på x antall ulike variabler - kjønn, alder, helsesituasjon, bakgrunn, med mer - som legger grunnlag for beregningen av hvor lenge du sannsynligvis kommer til å leve. Det kan høres ekstremt ut, men dette er også en metode selskapene bruker for å regne seg frem til hva du må betale.
Gjeldsforsikring er blitt en fellesbetegnelse for forsikringer som kan gi deg dekning og økonomisk trygghet i tilfelle du havner i en situasjon der du ikke får betjent et eller flere lån. Årsakene til dette kan være for eksempel dødsfall, uførhet, arbeidsledighet eller langtidssykemelding. Her kommer en oversikt over hva de ulike forsikringene dekker og hvordan en eventuell utbetaling vil se ut:
Blir du syk eller ufør, vil en livs- eller uføreforsikring bidra til høyere livskvalitet ved at denne utbetalingen kommer i tillegg til den vanlige trygden som du kan få av staten. Dette gjelder altså selv om man ikke tegner det som heter gjeldsforsikring spesifikt. Skulle du eksempelvis ha tatt opp et relativt stort lån, vil en uføreforsikring kunne hjelpe deg i den forstand at du fremdeles vil være i stand til å betjene lånet hver måned.
Det er ikke bare privatpersoner som tegner denne typen forsikringer. Mange bedrifter gjør det samme. Skulle en arbeidstaker bli ufør på jobben, vil arbeidsgiver være sikret mot økonomiske krav gjennom å ha tegnet forsikringsavtaler på vegne av sine arbeidstakere. Den vanligste forsikringen i så måte omtales som gruppelivsforsikring, og den gjelder så lenge du er ansatt og kan videreføres til neste arbeidsforhold eller omgjøres til en privat livsforsikring for den enkelte arbeidstaker. Har du en grundig gruppelivs- eller livsforsikring, er det ikke sikkert du trenger gjeldsforsikring i tillegg.
Prisfaktorene vi nevner ovenfor, og hvor store summer som skal dekkes, er grunnlaget for forsikringspremien. For å finne ut hvor mye du kan spare, anbefaler vi deg å ta kontakt med ulike forsikringsleverandører direkte, for så å sammenligne prisene de kommer med. For å hjelpe deg med å komme i gang gir vi deg her en liste over noen anerkjente forsikringsaktører som tilbyr gjeldsforsikring. Det finnes selvsagt mange slike, men vi har valgt ut noen av de mest kjente:
Jo større summer du forsikrer, jo dyrere vil forsikringen bli. De ulike forsikringsselskapene kan også operere med ulike risikovurderinger og kriterier for å bedømme deg som forsikringstaker, noe som vil utgjøre de største prisforskjellene. Hvis det er en reell risiko for at forsikringsselskapet må punge ut med store erstatningssummer, basert på din situasjon, innebærer dette selvsagt også en økt sannsynlighet for at de kan tape penger, noe de må sikre seg mot gjennom å øke forsikringspremien din.
Har du noen gang måttet ta i bruk det som heter refinansiering? Det vil si å ta opp et nytt lån for å nedbetale et allerede eksisterende lån. Om dette er tilfellet, kan det hende at gjeldsforsikringen du tegnet forut for refinansieringen, ikke vil gjelde for hele lånebeløpet. Det er altså viktig at du undersøker forsikringsbetingelsene nøye og får svar på hvorvidt de vil dekke en økende gjeld. Dette er spesielt viktig om du ønsker å ta opp et vesentlig større huslån. Du og familien din kan fort havne i en knipe om gjeldsforsikringen ikke dekker store deler av huslånet. Det samme gjelder refinansiering av forbrukslån for å dekke eksisterende gjeld.
For mange av oss vil en gjeldsforsikring faktisk kunne være unødvendig. Grunnen er at andre forsikringer allerede kan gi både relevant og tilstrekkelig dekning for det du trenger å sikre. Eksempler på slike alternativer kan være livsforsikring, gruppelivsforsikring, uførepensjon og gjenlevendepensjon.
Å spare penger når man skal tegne gjeldsforsikring er ikke bare enkelt, og kan kreve både forhandlinger med forsikringsselskapet, nøye planlegging og vilje til å finne gunstige smutthull. Først og fremst kan det altså være lurt å slå alle ens forsikringer sammen hos ett forsikringsselskap, og de ulike gjeldsforsikringene er intet unntak. For det andre er det lurt å finne ut av hvor stor risiko det er for at man kan bli ufør, langtidssyk, eller endog være så uheldig å dø. Dette virker kanskje surrealistisk, men her er det viktig å tenke nøye gjennom de ulike risikoene en selv utsetter seg for, slik at man velger en forsikring som dekker det sannsynlige (og litt til), og ikke mindre - eller mye mer - enn det mest nødvendige. Hvis du går i tanker om å bygge drømmehuset til flerfoldige millioner og vil ta opp et massivt lån, samtidig med at du har små barn og en ektefelle med en usikker jobbsituasjon, er det neppe lurt å kutte kostnader ved å velge bort en god forsikring - denne kan nemlig gi hele familien trygghet dersom det skjer noe i løpet av prosessen og vil bidra til vesentlig færre bekymringer. Dersom du kun skal ta opp et moderat lån for å pusse opp, men har en usikker helsesituasjon, trenger du derimot neppe den dyreste forsikringen, men kan vurdere ulike alternativer.
Om du vurderer å kjøpe gjeldsforsikring, er det viktig at du ikke bare ser på prisen, men også dekningsgraden til de ulike forsikringsselskapene. Hør med selskapet om hva de kan tilby og dekke for en i din situasjon, og fortell gjerne om hva slags variant av forsikringen du selv kunne tenke deg. Kanskje trenger du kun å beskytte deler av gjelden din, eller kanskje forsikringsselskapet har en annen pakkeløsning eller endog en annen forsikring som er mer relevant for en i din situasjon?
En gjeldsforsikring er, i likhet med en livsforsikring, noe som skaper trygghet og som man samtidig ikke ønsker å måtte ta i bruk. Men som vi har erfart under korona-pandemien og i andre usikre tider tidligere, er fremtiden umulig å forutsi, og de mest krevende situasjoner kan oppstå uten forvarsel. Med livs- og gjeldsforsikringer er man sikret mot eventualiteter som kan forkludre tilværelsen for en selv og ens familie, som arbeidsledighet, uførhet og død. Samtidig, hvis du kun har deg selv å tenke på, ikke eier noe hus og ikke har noen familie å (med)forsørge, så er disse forsikringene kanskje ikke like aktuelle. Men en forsikring er aldri en dårlig idé, så da anbefaler vi at du heller ser på alternative forsikringsløsninger som kan passe deg og dine behov bedre!
